Четыре шага до кредита: как ИП получить займ?

Несмотря на платность и возвратность, вовремя и правильно потраченные кредитные средства могут принести ощутимую пользу бизнесу. Банковское кредитование – один из популярных способов получения финансирования для развития собственного дела. Начало «кредитного» сотрудничества предпринимателя и банка имеет свои особенности, и не всегда данный этап является простым. Но если вы решили, что бизнесу пора расти и без кредита не обойтись, – стоит попробовать.

Шаг 1. Анализируем потребность в кредитных средствах

Первый и очень важный этап при кредитовании ¬– это ваше взвешенное, обоснованное и продуманное с учетом всех нюансов решение о необходимости привлечения заемных средств. До обращения в банк должно быть сформировано четкое понимание следующих моментов:

— на что будет потрачена ссуда, и в какой форме необходимо кредитование (на инвестиции или текущие нужды, разовый кредит или кредитная линия);
— какая сумма кредита необходима, и в какой срок она может быть возвращена;
— как вырастут доходы бизнеса, если дополнительные средства будут привлечены;
— какая доля прибыли будет направляться на платежи по кредиту, а что останется для развития;
— можно ли обойтись без привлечения кредитных средств.

Итогом анализа всех вопросов должен стать бизнес-план, который позволит изложить в цифрах, что останется после выплаты всей задолженности, и насколько целесообразно привлекать заемные средства.

Шаг 2. Выбираем банк

В текущих рыночных условиях не все кредитные организации готовы наращивать свой кредитный портфель, поэтому, чтобы сэкономить время и силы, о возможности подачи в банк заявки на рассмотрение кредита предварительно можно уточнить по телефону либо на сайте кредитной организации. Кроме того, некоторыми банками реализована возможность получения предварительного решения онлайн, после заполнения анкеты на сайте – очень удобный сервис.

Как правило, общую информацию о размере ставки, максимальной сумме кредита и сроках также можно получить на сайте либо при консультации по телефону. Этих данных будет достаточно, чтобы выбрать несколько банков с наиболее приемлемыми условиями.

Далее необходимо обратиться в банк для получения подробной консультации, при этом у кредитного специалиста стоит выяснить:

— общие требования, предъявляемые к заемщикам, чтобы убедиться, что вы под них подходите;
наличие в банке подходящей для ваших целей программы кредитования: необходимо обсудить возможность предоставления средств на условиях, максимально приближенных к составленному вами бизнес-плану;
— ценовые параметры кредитования, размер ежемесячных платежей и возможных дополнительных затрат: комиссии, страхование, расходы на расчетно-кассовое обслуживание и пр.;
возможность и условия досрочного погашения кредита;
— наличие дополнительных обязательств заемщика, например, необходимость проведения оборотов по расчетному счету в банке;
— размер штрафных санкций в случае нарушения условий кредитного договора;
перечень документов, которые необходимо предоставить для рассмотрения заявки на кредит.

Получив подробную консультацию, необходимо еще раз сопоставить предлагаемые условия кредитования с бизнес-планом, при необходимости внести коррективы в расчеты и убедиться, что привлечение заемного финансирования с учетом всех возможных затрат все-таки выгодно.

Если выгода для бизнеса есть – готовим пакет документов для предоставления в банк. Здесь необходимо обратить внимание, что если у вас есть несколько альтернативных предложений от банков, лучше подать документы сразу в несколько кредитных организаций. Во-первых, перечень документов по многим позициям будет совпадать, и подготовить сразу несколько пакетов документов будет не слишком трудоемко. Во-вторых, рассмотрение в нескольких банках повысит вероятность получения положительного решения хотя бы в одном. В-третьих, иногда одобренные банком условия могут отличаться от первоначально предлагаемых, и окончательный выбор кредитора лучше делать, имея уже утвержденные банком условия сделки.

Шаг 3. Готовим документы для кредитной заявки

Перечень необходимых документов для рассмотрения кредита каждый банк разрабатывает самостоятельно, однако основные документы одинаковы. Если список необходимых документов вам показался большим, не стоит сразу пугаться, при внимательном прочтении вы убедитесь, что практически все документы у вас есть на руках, необходимо просто сделать копии (причем копии иногда могут сделать непосредственно в банке). Как правило, вас попросят предоставить:

— юридические документы: паспорт, свидетельство о регистрации ИП (ОГРИП), свидетельство о постановке на учет в налоговую (ИНН); могут также попросить: свидетельство о браке / расторжении брака;
— финансовые документы: налоговые декларации за прошедший период, книгу чета доходов-расходов (если есть); могут также попросить: уведомление о применении упрощенной системы налогообложения (при наличии), бизнес-план, заполнить упрощенную форму отчета о прибылях и убытках;
— документы по ведению бизнеса: договоры с поставщиками / подрядчиками, покупателями / заказчиками, договоры по аренде офиса и другого имущества (при наличии);
— документы по залогу (если применимо): перечень зависит от вида имущества, которое планируете оформить в залог и представляют собой документы, подтверждающие право собственности на имущество (договор купли-продажи, свидетельство на право собственности на недвижимость, кадастровый паспорт, свидетельство и ПТС на автомобиль и пр.).

Специалист банка при консультации уточнит, в какой форме нудно подать документы: это могут быть либо заверенные вами копии, либо копии будут заверены непосредственно сотрудником банка, тогда вам нужно будет предъявить в банк оригиналы документов.

Шаг 4. Заключаем сделку

После того как банк сообщил вам о положительном решении, необходимо ознакомиться со всеми условиями и с содержанием договоров, которые необходимо подписать 9для этого лучше попросить проекты кредитной документации, чтобы можно было прочесть все до сделки). Если положительные решения приняли несколько банков – нужно выбрать самый подходящий для вас вариант. При этом нужно учесть не просто размер процентной ставки, а все условия в совокупности: целесообразней составить график платежей с учетом возможных досрочных гашений в будущем (если планируете), посчитать общую переплату и прибавить все дополнительные расходы по кредиту и обслуживанию в банке.

Поскольку вы выбираете себе финансового партнера возможно на несколько лет, ваше решение должно складываться из следующих факторов: условия выдачи, размер переплаты и затрат, удобство и качество обслуживания в банке. Когда выбор сделан – заключаем сделку.

Кредит получен, но на этом сам процесс кредитования не закончен. Поэтому еще два важных шага.

Шаг 5. Тратим кредит

Обратите внимание на условия договора в части целевого использования кредитных средств. Значительная часть кредитов на развитие бизнеса предполагает ограничения, на что кредитные средства могут быть потрачены. Как правило, либо до выдачи кредита либо в течение нескольких дней после получения средств в банк необходимо предоставить документы, подтверждающие, что деньги потрачены в соответствии с договором. Такие условия могут содержаться даже в договорах, по которым выдача кредита идет наличными и казалось бы, никаких ограничений быть не должно. Но во избежание штрафных санкций – на пункт о целевом использовании кредита надо обязательно обратить внимание.

Шаг 6. Возвращаем кредит

При подписании кредитной документации в банке выдадут график платежей. Его нужно придерживаться. Нарушение сроков оплаты не только чревато штрафами, но и отрицательно скажется на вашей кредитной истории, что усложнит возможность сотрудничества в дальнейшем.

Самое главное, что нужно помнить, если возникли проблемы с реализацией задуманного проекта, либо непредвиденные сложности в бизнесе, и вы понимаете, что своевременно оплачивать кредит дальше не получится – обязательно обращайтесь в банк, и лучше еще до наступления просрочки по платежам. В этом случае можно оформить отсрочку части платежа (по основному долгу, проценты все-таки придется платить ежемесячно) или провести реструктуризацию кредита (например, увеличение срока кредита, что снизит ежемесячные платежи), или возможно рассмотреть вариант выдачи дополнительных средств, если они помогут решить временно возникшую проблему.

И если вы видите выход из ситуации, а кредитный инспектор скатывается до угроз и просто не желает даже предпринять попытку для решения проблемы, смело пишите заявление на изменение условий кредитования письменно. Подробно укажите, что вы планируете предпринять, и на какие уступки просите пойти банк, необходимо также обосновать, что предпринятые меры позволят вам решить возникшую проблему и в дальнейшем выплатить задолженность по кредиту. Письменное заявление необходимо зарегистрировать в банке, попросив поставить отметку на вашем экземпляре, либо направить в банк почтой. И оно обязательно будет банком рассмотрено. А если, увы, не возможно будет миновать судебного разбирательства, все предпринятые вами меры для урегулирования платежей, на которые банк не пошел, будут учтены и послужат плюсом в вашу пользу в решении конфликта.

Добавить комментарий