Кредитный справочник

Влияние кредитов на благосостояние и личный капитал

К кредиту можно отнестись просто – как к очередному финансовому инструменту, который может принести пользу при правильном использовании, а при неправильном, соответственно, пользы не принесёт, и даже способен навредить. Цель данной статьи – объяснить суть кредитования при помощи простейших терминов и понятных примеров.

Состояние каждого человека можно, в качестве примера, рассматривать как совокупность активов и обязательств, иначе – долгов. Для простоты мы не будем разделять имущество и собственность на активы и пассивы, а назовём всё имущество, принадлежащее человеку, активами. В зависимости от того, с какой целью берётся кредит, можно легко спрогнозировать дальнейшие изменения личного состояния человека.

Итак, в случае, когда целью кредита является покрытие каких-то расходов. Например, путёвка в кредит, или свадьба. В результате мы получаем дополнительные обязательства в виде долга перед банком, и больше ничего. Такой ход приводит к снижению благосостояния на сумму кредита с процентами.

Используя кредит на покупку активов. К примеру, покупаем машину или дом – кроме новых обязательств, мы приобретаем и некоторые активы. Имеет место незначительное снижение собственного капитала, так как кредит предполагает проценты, а приобретаемая собственность (дом или машина) может незначительно упасть в цене. Это верно хотя бы потому, что продать её за ту же стоимость немедленно нам не удастся.

Итак, мы можем оценить благосостояние человека, узнав о наличии у него активов и обязательств. Что же мы видим? С одной стороны, он может иметь дом, машину и немало наличных средств. С другой, может оказаться связанным на много лет долговыми обязательствами: ипотечный кредит, при помощи которого был куплен дом, предстоит выплачивать ещё пятнадцать лет; автокредит требует ежемесячных взносов, а также значительные займы. Таким образом, реальное благосостояние человека можно будет посчитать, вычитывая из стоимости всех активов стоимость всех обязательств и получить, например, что собственный капитал у человека находится в глубоком минусе. Имея квартиру, дом, машину или даже престижную работу, человек может быть элементарно беден.

Related posts

Leave a Comment